Guide pratique
En combien de temps un chèque est-il encaissé ?
Un chèque remis à la banque est généralement crédité sous 1 à 2 jours ouvrés — mais ce crédit reste provisoire : la banque peut bloquer les fonds pour vérification, et reprendre la somme si le chèque revient impayé. Voici tous les délais, du dépôt au crédit définitif.
Le circuit d'un chèque remis à l'encaissement
Depuis la dématérialisation des échanges interbancaires, le chèque papier est numérisé par votre banque et transite sous forme d'image entre établissements. Le circuit type :
- Jour J : la remise. Vous déposez le chèque endossé avec son bordereau (voir la remise de chèque). Après l'heure limite de traitement, la remise compte pour le jour ouvré suivant.
- J+1 à J+2 : le crédit en compte. Le montant apparaît sur votre compte, sous réserve d'encaissement.
- Les jours suivants : l'échange interbancaire. La banque de l'émetteur vérifie la provision, la signature et l'absence d'opposition, puis paie — ou rejette.
Rappel utile : le chèque est payable à vue (article L131-31 du Code monétaire et financier) — dès sa remise, quelle que soit la date qu'il porte. Et les articles L131-32 et suivants fixent le délai de présentation à 8 jours pour un chèque émis et payable en France métropolitaine ; au-delà commence à courir la période restante de la validité d'un an et 8 jours.
Le tableau des délais
| Étape | Délai indicatif |
|---|---|
| Crédit en compte après réception de la remise | 1 à 2 jours ouvrés |
| Remise un samedi, un dimanche ou un jour férié | Traitée le jour ouvré suivant |
| Blocage pour vérification (montant élevé, compte récent) | Jusqu'à 10-15 jours |
| Remise par courrier à une banque en ligne | + 2 à 4 jours d'acheminement postal |
| Chèque tiré sur une banque étrangère | Plusieurs semaines — voir chèque étranger |
| Reprise des fonds en cas d'impayé | Possible plusieurs semaines après le crédit |
Crédité ne veut pas dire encaissé
Le crédit rapide que vous constatez est une avance faite « sous réserve d'encaissement » : si la banque de l'émetteur rejette le chèque — défaut de provision, opposition, irrégularité, falsification —, votre banque contre-passe l'opération et reprend les fonds, même des semaines plus tard. C'est précisément le ressort des arnaques au faux chèque : l'escroc paie trop, réclame un remboursement immédiat, et le chèque revient impayé après que vous avez renvoyé l'argent. Ne considérez jamais un crédit récent comme définitif face à un inconnu.
Pourquoi la banque bloque parfois les fonds
La banque peut différer la mise à disposition du montant le temps de vérifications renforcées, typiquement :
- Montant inhabituel au regard du fonctionnement du compte ;
- Compte ouvert récemment ou historique d'incidents ;
- Doute sur l'authenticité du chèque (rature, incohérence, émetteur inconnu).
Ce blocage, en pratique de quelques jours à une quinzaine, doit être prévu par la convention de compte ; la banque doit pouvoir le justifier si vous le contestez. Si le rejet est finalement avéré, le porteur dispose de recours détaillés page chèque impayé.
Accélérer l'encaissement : ce qui marche
- Déposez tôt dans la journée, en début de semaine, pour éviter le report au jour ouvré suivant ;
- Vérifiez l'endossement et le bordereau : toute anomalie ajoute des jours ;
- Pour une transaction importante, préférez recevoir un chèque de banque — le crédit suit les mêmes délais, mais le risque d'impayé est quasi nul si le chèque est authentique.
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Dernière mise à jour : juillet 2026